Een revival van de annuïteitenhypotheek

De annuïteitenhypotheek is toe aan een revival. Hypotheekadviseurs beginnen niet zo snel over deze hypotheekvorm. Het zou fiscaal minder gunstig zijn doordat er ook wordt afgelost. Maar wat is er mis met aflossen? Bovendien begint het aflossen pas na een jaar of twintig echte vormen aan te nemen. Enkele berekeningen maken veel duidelijk.

De annuïteitenhypotheek

Bij deze hypotheekvorm betaalt u elke maand weer hetzelfde bedrag. Dit gedurende de hele looptijd van de hypotheek. Dit maandelijkse bedrag bestaat uit twee componenten:

• Een aflossingsdeel, en
• Een rentedeel.

De hypotheekadviseur

De hypotheekadviseur zal u als het goed is op de volgende voor- en nadelen van de annuïteitenhypotheek wijzen:

Voordelen:

1. Het is een eenvoudige hypotheek. U weet elke maand hoeveel u moet betalen,
2. De netto hypotheeklasten zijn in het begin relatief laag. Doordat het bestanddeel rente hoog is, kunt u meer hypotheekrente van de belasting aftrekken,
3. Door de relatief lage netto maandlasten in het begin kunt u desgewenst een hogere hypotheek afsluiten,
4. De bijkomende kosten zijn relatief laag, doordat er niet allerlei ingewikkelde beheerskosten zijn zoals bij sommige beleggingshypotheken.

Nadelen:

1. Belastingvoordeel wordt in de loop der tijd minder, door het afnemende rentedeel. Daardoor stijgen de netto maandlasten, en
2. In het begin is er weinig vermogensopbouw.

Heeft de hypotheekadviseur gelijk

Als de hypotheek alle bovengenoemde kenmerken de revue laat passeren, wordt in de praktijk nog al eens geconcludeerd dat de annuïteitenhypotheek niets voor u is. Sommige hypotheekverschaffers bieden de annuïteitenhypotheek zelfs niet aan. Ten onrechte vind ik. Daarvoor heb ik een aantal argumenten:

1. De eenvoud van de annuïteitenhypotheek is een groot voordeel. Beheerskosten zijn er niet. Dit is voor u erg prettig en overzichtelijk, de adviseur loopt inkomsten mis,
2. Het verloop van de netto maandlasten heeft een erg natuurlijk verloop. Daarmee bedoel ik dat de netto maandlasten in het begin extra laag zijn, juist op het moment dat u aan het begin van uw carrière bent. En dat is nu net de periode dat u minder verdient. Dat komt dus goed uit. Juist als u meer gaat verdienen stijgen ook de netto maandlasten, maar die wegen dan toch minder zwaar,
3. Als u er voor zorgt dat het bruto maandelijkse bedrag, de annuïteit, voor u goed te betalen is, is de renteaftrek in de beginperiode een mooie meevaller, en is de geringere aftrek later geen echte tegenvaller,
4. De vermogenopbouw is wat minder snel, maar door het inflatoire effect, de geldontwaarding, wordt de reële waarde van de restant schuld steeds kleiner. Bovendien worden wel aflossingsvrije hypotheken afgesloten, waarbij de aflossing zelfs nihil is. Bij de annuïteitenhypotheek los je ten minste af,
5. Het rentepercentage ligt voor langere tijd vast, wat ook weer zekerheid geeft,
6. Het verlies aan renteaftrek treedt pas na vele jaren merkbaar op. Dit licht ik hieronder toe.

De renteaftrek

Het aflossingsdeel binnen de annuïteit loopt gedurende de looptijd exponentieel op. Dat betekent dat het klein begint, en bij een totale looptijd van 30 jaar, pas na grofweg 20 jaar merkbaar begint te worden. Onderstaande tabel verduidelijkt dit. Daarbij is verondersteld dat u voor een looptijd van 30 jaar een annuïteitenhypotheek heeft afgesloten van 100.000 euro. Bij een rente van respectievelijk 4% of 7%. Het zijn afgeronde bedragen per jaar en uitgedrukt in euro’s:

Jaar	Rentedeel bij 4% rente	Rentedeel bij 7% rente
1	4.000	7.000
10	3.200	6.100
20	2.020	4.230
25	1.210	2.700
30	220	530
annuïteit	5.780	8.060

Zoals u ziet is het effect op het rentebestand deel in jaar 10 grofweg 800 à 900 euro per jaar, ofwel 65 à 75 euro per maand. Mijns inziens zijn dit zeer overzichtelijke bedragen. Bovendien begint dan ook de vermogensopbouw verder vorm te krijgen, waardoor u ook feitelijk steeds meer eigenaar wordt van uw woning. Het eerste jaar lost u bij een rente van 4% bijna 1.800 euro af, en in jaar 20 is dat 3.760 euro.

Slot

Regelmatig wordt een annuïteitenhypotheek verkocht met daarbij een risicoverzekering. Als u zo’n verzekering neemt, kunt u het beste eveneens een annuïteitenverzekering nemen. Dat houdt in dat het verzekerde bedrag afneemt, naarmate de aflossingen en dus de vermogensopbouw, toenemen. En natuurlijk bent u meestal het goedkoopste uit met een zo'n klein mogelijke hypotheek. Dan hebt u de goedkoopste hypotheek van Nederland. © 2007 - 2008 Zeemeeuw, gepubliceerd in Hypotheek (Financieel) op 16-07-2007, laatst gewijzigd op 19-07-2007. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Zeemeeuw is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Banken en internetbankieren een gouden greep: In Nederland wordt het internetbankieren via een bank steeds gebruikelijker. Zelf aan de knoppen zitten en de financiën regelen trekt velen. De banken zien dat o…
• Dirk Scheringa Beheer DSB: DSB is alleen al door zijn grootaandeelhouder en bestuursvoorzitter Dirk Scheringa een fascinerend bedrijf. Van wachtmeester bij de politie tot vermogende en invloedrijke bankier.…
• Postbank en ING Bank bieden nu Toprente Sparen: De blauwe leeuw van de Postbank en de oranje versie van de ING Bank gaan in de praktijk steeds meer in elkaar over. We weten dat het de bedoeling is dat in 200…
• DSB Bank, interessante bank voor spaarders: De DSB Bank is niet alleen sponsor van allerlei sporters, maar de DSB Bank is ook interessant voor spaarders en mensen die een goedkope betaalrekening zoeken.
• Spaarbank & hoogste rente op spaarrekening met voorwaarden: In Nederland zijn er legio banken waar u terecht kunt, en zijn er legio spaarrekeningen waarop u wat geld opzij kunt zetten. Sommige spaarrekeninge…