Spaarhypotheek omzetten naar aflossingsvrije hypotheek
Een spaarhypotheek kunt u sinds 1 april 2017 belastingvrij omzetten in een aflossingsvrije hypotheek. Met een spaarhypotheek bouwt u weliswaar kapitaal op, maar bij een lagere rente in 2021 en 2022 heeft wellicht een volledig aflossingsvrije hypotheek de voorkeur. U lost de hypotheek met het gespaarde bedrag af en zet het overgebleven deel om in een goedkopere nieuwe hypotheek. Een risico van de aflossingsvrije hypotheek is dat u geen kapitaal opbouwt en eerder met een restschuld blijft zitten, maar door de aflossing met het spaarbedrag wordt die kans een stuk kleiner. Hoe gaat de omzetting in zijn werk?
De aflossingsvrije hypotheek omzetten is de bestaande hypotheekvorm wijzigen
De systematiek van de aflossingsvrije hypotheek zorgt ervoor dat u lage maandlasten hebt. U betaalt namelijk alleen hypotheekrente en lost niet maandelijks een deel van de hypotheek af. Maar er zijn ook varianten van een aflossingsvrije hypotheek waarbij u wel kapitaal opbouwt op een geblokkeerde rekening zoals de spaarhypotheek. Deze hypotheek kunt u omzetten. De hypotheken met een polis in box 1 die voor een omzetting in aanmerking komen zijn:Varianten aflossingsvrije hypotheek op een rij:
| varianten van de aflossingsvrije hypotheek | kenmerken hypotheek |
|---|---|
| De spaarhypotheek. | U lost in één keer af aan het einde van de looptijd. Kapitaalopbouw via sparen. |
| De levenhypotheek. | U lost in één keer af aan het einde van de looptijd. Kapitaalopbouw via sparen of beleggen. |
| De beleggingshypotheek. | U lost in één keer af aan het einde van de looptijd. Kapitaalopbouw via beleggen |
| Bankspaarhypotheek. | Bij banksparen lost u niet tussentijds af, maar bouwt kapitaal op op een geblokkeerde spaarrekening. U lost in één keer af aan het einde van de looptijd. |
Aflossingsvrije hypotheek versus spaarhypotheek
Bij de zuivere aflossingsvrije hypotheek bent u niet verplicht om maandelijks bij te dragen aan de aflossing van de hypotheek. U mag de lening wel verlagen, maar bent daartoe niet verplicht. Wie met een zuivere aflossingsvrije hypotheek wil aflossen moet op eigen gelegenheid sparen of beleggen en kan op eigen initiatief aflossen. Dat vraagt wel om enige discipline. Omdat u bij een aflossingsvrije hypotheek niet maandelijks aflost, is het rentedeel elke maand hetzelfde. Bij de varianten spaarhypotheek, levenhypotheek, banksparen en beleggingshypotheek is het in beginsel zo dat u pas aan het einde van de looptijd de hypotheek aflost en ervoor zorgt dat u daarvoor kapitaal en vermogen hebt opgebouwd. Tot 2017 was het zo dat het kapitaal pas na 15 of 20 jaar belastingvrij opneembaar was, maar dat is vanaf 2017 veranderd.Nieuwe regelgeving per 1 april 2017, belastingvrij kapitaal opnemen in 2021 of 2022
Per 1 april 2017 verviel de eis dat de polis minimaal 15 of 20 jaar moet hebben gelopen voordat u belastingvrij aan het opgebouwde kapitaal kunt komen. U mag het kapitaal sindsdien ook eerder belastingvrij opnemen. Belangrijke voorwaarde hierbij is dat het opgebouwde kapitaal moet worden gebruikt voor de verlaging van de bestaande hypotheekschuld. Hebt u nog een polis die is afgesloten vóór 2001, dan hebt u een extra voordeel want dan hoeft het vrijgekomen kapitaal niet te worden gebruikt voor verlaging van de schuld. De banken zijn met deze verandering blij omdat ze de spaarhypotheek, levenhypotheek, banksparen en beleggingshypotheek al niet meer nieuw aanbieden en u profiteert omdat uw hypotheek lager wordt.Voordeel omzetting van de spaarhypotheek
Als u uw hypotheek verlaagt met het opgebouwde kapitaal, komt wellicht uw hypotheek ook in een lagere risicoklasse terecht waardoor de hypotheekrente lager kan zijn. Soms is na de omzetting een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie mogelijk wat de hypotheekrente eveneens drukt en de risico's verlaagd. Tot slot neemt uw schuld af. Een nadeel kan zijn dat ook de hypotheekrenteaftrek lager wordt, maar bij de huidige lage rentes is die aftrek toch al aan het minderen. Voor hogere inkomens daalt boven die de maximale aftrek. Gaat ook uw bank boetevrij akkoord met de omzetting, dan levert de omzetting u geld op. Het omzetten van de hypotheek kunt u waarschijnlijk het beste doen zodra het einde van de rentevaste periode eraan komt en er sprake is van een renteherziening. De eventuele boeterente die u kunt krijgen is overigens wel weer fiscaal aftrekbaar, wat het weer beter behapbaar maakt. Laat uw hypotheekadviseur de consequenties overigens altijd even volledig in beeld brengen.De spaarhypotheek is ook een aflossingsvrije hypotheek
Overigens heeft een spaarhypotheek ook vele voordelen. Zo bent u minder gevoelig voor de gevolgen van een stijging van de hypotheekrente. Als aan het begin van een rentevaste periode de rente in de markt omhoog gaat, geldt dat in gelijke mate voor de hypotheekrente als uw spaarrente. De keerzijde is dat bij een lagere rente de spaarpremie bij een renteherziening stijgt.Slot aflossingsvrije hypotheek omzetten naar spaarhypotheek
Als u zich niet prettig voelt met uw spaarhypotheek of andere hypotheek met een polis in box 1, kunt u er altijd voor kiezen om vanaf om deze hypotheekvorm om te zetten naar een aflossingsvrije hypotheek of een andere variant. Vraag hierbij altijd voldoende offertes aan en laat doorrekenen wat de kosten en de eventuele voordelen voor u zullen zijn.Lees verder
Gerelateerde artikelen
Beleggingshypotheek omzetten naar bankspaarhypotheekDe beleggingshypotheek mag u ook omzetten naar een bankspaarhypotheek of een een aflossingsvrije hypotheek. Of u kunt ov…
Spaarhypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheekSinds 2013 is de meest populaire hypotheekvorm de annuïteitenhypotheek. In tijden met hoge hypotheekrentes was de spaarh…
Spaarhypotheek omzetten naar een lineaire hypotheekEen tot 2013 populaire hypotheekvorm was de spaarhypotheek. In hoeverre is het verstandig om deze hypotheekvorm om te ze…
Combinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekDe meeste mensen die voor 2013 een hypotheek afsloten, hebben gekozen voor een combinatie van hypotheken. Zo heeft vrijw…
Hypotheek aflossen: verstandig?Is het verstandig om een hypotheek af te lossen tijdens de looptijd? Als u veel spaargeld heeft, kan het wellicht een op…
Lage hypotheekrente veiligstellenLage hypotheekrente kan een wereld van verschil maken: kost een hypotheek van € 100.000,- één procentpunt meer, dan stij…Reacties
Jose, 04-10-2020
Beste,
Wij hebben een spaarhypotheek van 1995 en 1-1-2021 loopt de rentevast periode af. De rente was 4.7% en we gaan nu naar 1.6%. Klinkt leuk maar we hoeven nog maar 5 jaar en willen dus over 5 jaar wel klaar zijn met deze hypotheek. we hebben nog een aflossingsvrije hypotheek lopen. Kunnen we Spaarhypotheek aflossen tot zover en restant bij aflossingsvrije hypotheek onder brengen? zit bij dezelfde aanbieder. Volgens mij is restant maar iets van 28.000. Wij hebben hypotheek van 84000 totaal op spaarhypotheek. Dank je
Reactie infoteur, 11-10-2020
Beste Jose,
De spaarhypotheek heeft een bepaald kapitaal opgebracht dat belastingvrij voor de aflossing van de hypotheek kan worden gebruikt. Vraag uw bank naar de mogelijkheden zonder dat het belastingvrije deel toch wordt belast:
https://financieel.infonu.nl/hypotheek/135593-extra-storting-spaarhypotheek-spaardeel-of-aflossing.html
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Janssen, 02-11-2019
Ik kom terug op mijn vraag van 7 september 2019. Mijn spaarhypotheek loopt dus nog twee jaar. Volgens u is het afsluiten van een nieuwe hypotheek mogelijk. Nog ter aanvulling: ik heb een combinatiehypotheek met NHG bestaande uit een aflossingsvrije hypotheek, een annuïteitenhypotheek en deze spaarhypotheek bestaat.
Ik heb de mogelijkheid tot boetevrij aflossen van de spaarhypotheek nagevraagd bij de bank: dit is mogelijk. Zij werken alleen niet mee aan het afsluiten van een nieuwe hypotheek om de resterende schuld van de spaarhypotheek te financieren. Mijn bank geeft ook nog aan dat een onderhandse verhoging tot het bedrag van de inschrijving wél mogelijk is als deze wordt gebruikt voor een verbouwing. Graag uw mening.
Reactie infoteur, 05-11-2019
Beste Janssen,
De bank kiest daar waarschijnlijk voor, omdat er bij de financiering van een verbouwing sprake kan zijn van hypotheekrenteaftrek, wat de maandlasten drukt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Marjan, 17-10-2019
Ik heb afgelopen maand mijn spaarhypotheek afgelost bij de verkoop van mijn woning. Kan ik bij de aankoop van de nieuwe woning volgende maand voor het bedrag van de spaarhypotheek minus de opgebouwde waarde een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?
Reactie infoteur, 20-10-2019
Beste Marjan,
Als een hypotheek niet kan worden meegenomen naar een andere woning, moet er een nieuwe hypotheek worden afgesloten. Daarbij geldt dat maximaal 50% van de waarde van de woning een aflossingsvrije hypotheek mag zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Daniël, 03-10-2019
Ik neem aan dat de overgangsregeling voor het omzetten van een spaarhypotheek in een aflossingsvrije hypotheek ook in de komende jaren blijft bestaan? In de tekst wordt alleen gesproken over 2018 en 2019.
Reactie infoteur, 04-10-2019
Beste Daniël,
Sinds 1 april 2017 is het omzetten van een spaarhypotheek boetevrij toegestaan, en als er niets verandert zal dat ook in 2019 en 2020 zo zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
John, 02-10-2019
Mijn rentevast periode van mijn spaarhypotheek loopt eind 2019 af. Ik wil deze bij dezelfde bank om laten zetten naar een volledige aflossingsvrije hypotheek. Kan dat? Ik lees namelijk dat tegenwoordig maximaal 50% van de leensom aflossingsvrij mag zijn. Mijn spaarhypotheek is van 2004. Volgens jullie artikel is dit ook een vorm van aflossingsvrij. Daarmee zie ik het als pure wijziging van vorm en niet als nieuwe hypotheek. Is er (wettelijke) regelgeving die me dit kan verduidelijken?
Ik heb namelijk zo het vermoeden dat mijn bank aan zal sturen op de 50% regel.
Bedankt.
Reactie infoteur, 03-10-2019
Beste John,
U vervangt een aflossingsvrije hypotheek (spaarhypotheek) door een aflossingsvrije hypotheek. Uw nieuwe hypotheek zal door het opgebouwde kapitaal dat vrij komt wel lager zijn. De bank hoeft de 50%-regel niet per se aan te houden.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Stefan99, 23-09-2019
Mijn rentetermijn voor een spaarhypotheek loopt binnenkort af, huidige rente 5%.
Nieuwe rente is zo laag dat een spaarhypotheek niet meer interessant is.
Beter is de lening om te zetten in aflossingsvrij lijkt me.
Daarmee dalen de maandlasten aanzienlijk met de huidige lage rente en kun je met het voordeel de hypotheek verder aflossen.
Maar kan dit zomaar?
Met welke obstakels / kosten moet er rekening gehouden worden?
Reactie infoteur, 25-09-2019
Beste Stefan99,
Als u uw spaarhypotheek omzet in een aflossingsvrije hypotheek bij de bank waar de spaarhypotheek loopt, zou dat vrij simpel moeten kunnen en zonder extra kosten (waarschijnlijk zelfs de notaris niet). In andere gevallen zijn er meerdere kosten, waaronder een taxatie, hypotheekadvies en notariskosten.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Janssen, 07-09-2019
Mijn spaarhypotheek loopt nog twee jaar. Is een omzetting in een aflossingsvrije hypotheek onderhands, dus zonder tussenkomst van een notaris, onder dezelfde voorwaarden, rente etc. mogelijk?
Reactie infoteur, 11-09-2019
Beste Janssen,
Onderhands kunt u een nieuwe of vervangende hypotheek afsluiten. Het betekent wel dat u de spaarhypotheek eerder aflost. Dat kan een boeterente betekenen. Als u uw spaarhypotheek vermindert, kunt u dat het beste doen tot aan de jaarlijks toegestane boetevrije aflossing.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
De Boer, 29-08-2019
Bij mijn spaarhypotheek is de rente die ik over het gespaarde bedrag krijg altijd 2,5 % lager dan de hypotheekrente.
Dit heeft als gevolg dat bij de lagere rente nu ik 2,4 % rente moet betalen voor de hypotheek en dus geen rente meer krijg over het gespaarde de bedraag en ik dus heel veel premie moet betalen.
Is het normaal dat de rente voor het gespaarde deel lager is dan de geldende hypotheek rente?
Hypotheek is van voor 2005.
Reactie infoteur, 01-09-2019
Beste De Boer,
Normaal gesproken is de spaarrente bij een spaarhypotheek gelijk aan de hypotheekrente. Wel kan het zijn dat u een verzekering hebt afgesloten, waarvan de kosten worden verrekend met het gespaarde bedrag. In dat geval kan het verstandig zijn om te bekijken of de verzekering nog wel nodig is en of de kosten daarvan inmiddels omlaag kunnen gaan. Veel levensverzekeringen bijvoorbeeld zijn in 2019 stukken goedkoper dan ze in 2005 waren.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Jan V. Baardwijk, 22-10-2018
Wil een spaarhypotheek omzetten naar normale hypotheek, gaat dat veel aan boete kosten?
Reactie infoteur, 23-10-2018
Beste Jan V. Baardwijk,
Er kunnen twee boetes optreden, een boete van de bank (boeterente, afsluitingskosten) en een boete van de Belastingdienst (extra belasting betalen). In hoeverre dit bij u van toepassing is, zou bekeken moeten worden.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Anneke, 28-09-2017
Ik zal de situatie kort uitleggen:
Mijn zoon een zijn vriendin hebben een nieuwe woning gekocht, als geregistreerde partners.
Zijn vriendin heeft een appartement in Amsterdam met een opbouw hypotheek van de Rabo. Daar zit veel overwaarde op, het geld hebben ze niet nodig en ze willen het appartement gaan verhuren. Ze hebben voldoende eigen middelen om de hypotheek af te gaan lossen nadat hun nieuwe woning opgeleverd en klaar is om te gaan bewonen.
De nieuwe woning is voor een deel gefinancierd met een annuïteitenhypotheek, stuk lening uit holding van eigen bedrijf en een deel familielening van de ouders.
De opbouwhypotheek van € 154.000 is van juli 2012 en ze zou hem helemaal aflossen in 30 jaar (dus niet de helft spaar en de helft aflossingsvrij)
Kan zij nu toch nog de faciliteiten van de hypotheek meenemen naar het nieuw huis, voor wat betreft dat ze nog € 154.000 aflossingsvrij mogen houden in de nieuwe woning of een deel daarvan?
(Overgangsrecht doel ik op. Maar niet wat de bank betreft, maar of er nog hypotheekrenteaftrek over dat deel is.
Stel dat er een deel toch nog aflossingsvrij kan, dan zouden ze de holding later kunnen aflossen en eerst het stuk hypotheek op annuïteiten omdat ze daar ivm de overwaarde straks geen renteaftrek meer over hebben. Daar willen ze zo snel mogelijk van af.)
Volgens de hypotheekadviseur niet, maar ik twijfel aan dat antwoord.
Mvg, Anneke
Reactie infoteur, 29-09-2017
Beste Anneke,
Met toestemming van de Rabobank kan een spaarhypotheek worden meegenomen naar een nieuwe woning. Of de hypotheekrente daarop ook aftrekbaar is, hangt van de overwaarde van de te verhuren woning af. Zodra de woning is verhuurd, gaat deze naar box 3 en gaat de bijleenregeling een rol spelen:
https://financieel.infonu.nl/hypotheek/69975-hypotheek-en-inkomstenbelasting-bijleenregeling.html
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Lennart Veldhuijzen, 21-03-2013
Kun je na 01 april 2013 nog wel een levenhypotheek omzetten naar een bankspaarhypotheek of kan dat dan ook niet meer?
Reactie infoteur, 21-03-2013
Beste Lennart Veldhuijzen,
Een levenhypotheek is een soort van spaarhypotheek. U kunt hem na 1 april ook nog omzetten, maar waarom zou u dat doen:
http://www.financieel.infonu.nl/hypotheek/53573-wat-is-een-levenhypotheek.html
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw